Když žádáte o půjčku, jedním z hlavních údajů, které poskytovatele zajímají, je váš příjem. Jenže ne každá částka, která vám chodí na účet, se posuzuje stejně. Roli hraje nejen její výše, ale také původ, pravidelnost a to, zda s ní můžete počítat i v dalších měsících.
Pravidelná mzda má nejjednodušší pozici
Nejméně otazníků obvykle vyvolává příjem ze zaměstnání na dobu neurčitou. Je pravidelný, snadno doložitelný a poskytovatel může poměrně dobře posoudit, zda bude pokračovat i v dalších měsících. Ani tady ale nemusí stačit údaj typu „výplata: 35 000 Kč“. Rozdíl může udělat zkušební doba, výpovědní lhůta nebo pracovní smlouva, která končí za několik týdnů.
U mzdy se navíc vyplatí rozlišit její pevnou a pohyblivou část. Jestli dostáváte každý měsíc základní plat 28 000 Kč a k němu prémie, poskytovatel nemusí automaticky pracovat s nejvyšší částkou, která se na účtu objevila. Může sledovat průměr za několik měsíců nebo přihlížet hlavně k příjmu, na který se můžete spolehnout.
Podobně fungují přesčasy, provize nebo osobní ohodnocení. Pokud je zaměstnavatel vyplácí dlouhodobě, mohou mít při posuzování větší váhu než jednorázová odměna za dokončený projekt.
Dohody, podnikání a vedlejší příjmy potřebují kontext
Mnoho lidí dnes nemá jen jeden jediný příjmu. K hlavnímu zaměstnání si přivydělávají na dohodu, fakturují drobné zakázky nebo například pronajímají část nemovitosti. Tyto peníze při žádosti mohou hrát svou roli, poskytovatel chce ale obvykle vidět, že nejde jen o nahodilou částku.
U vedlejších příjmů proto může hrát roli například:
- jak dlouho je dostáváte,
- zda chodí přibližně pravidelně,
- jestli je dokážete doložit,
- zda lze čekat jejich pokračování.
Například člověk, který dostává už dva roky každý měsíc 8 000 Kč za pravidelnou spolupráci, stojí z pohledu posouzení příjmu v jiné situaci než někdo, komu minulý měsíc přišla jednorázová odměna 20 000 Kč.
U podnikatelů je situace ještě o něco složitější. Obrat firmy nebo částka, která projde podnikatelským účtem, totiž není totéž jako osobní disponibilní příjem. Poskytovatel může pracovat s daňovým přiznáním, výpisy z účtu nebo dalšími údaji. Každá společnost má přitom vlastní metodiku, takže dva poskytovatelé mohou stejnou podnikatelskou historii vyhodnotit rozdílně.
Dávka od státu není automaticky neuznatelný příjem
Kolem sociálních dávek panuje poměrně dost zmatku. Někteří žadatelé předpokládají, že se nepočítají vůbec, jiní naopak čekají, že se započte každá pravidelně vyplácená částka. Ve skutečnosti záleží na konkrétním druhu příjmu a pravidlech poskytovatele.
Rozdíl bývá mezi dlouhodobým a předvídatelným příjmem a podporou, která má omezenou dobu trvání. Do posuzování tak může vstupovat například důchod, rodičovský příspěvek nebo jiné opakované platby. Poskytovatel však nemusí každému typu přisoudit stejnou váhu.
Zvláštní situace nastává při dočasném výpadku běžné mzdy. Téma půjčka v pracovní neschopnosti se týká právě případů, kdy se aktuální finanční situace člověka může výrazně lišit od období před nemocí.
Co na účtu vypadá jako příjem, ale příjmem být nemusí
Výpis z účtu někdy působí optimističtěji než skutečný rozpočet domácnosti. Každý příchozí převod totiž ještě neznamená peníze, se kterými lze dlouhodobě počítat.
Typickým příkladem jsou převody mezi vlastními účty. Jestli si každý měsíc přepošlete 10 000 Kč ze spořicího účtu na běžný, váš skutečný příjem tím samozřejmě nevzroste. Podobně se neposuzuje jako pravidelný výdělek ani částka získaná prodejem auta, vrácená kauce za pronájem nebo peníze, které vám poslal příbuzný na společnou dovolenou.
Pozor také na vratky a refundace. Jeden měsíc můžete mít na účtu několik vyšších příchozích plateb, protože obchodník vrátil peníze za zboží nebo pojišťovna proplatila škodu. Pro běžný rozpočet jsou příjemné, ale pro posouzení dlouhodobé schopnosti splácet mnoho neřeknou.
Stejný příjem u dvou poskytovatelů nemusí dopadnout stejně
Právě tady vzniká časté nedorozumění. Žadatel ví, že pravidelně disponuje určitou částkou, a očekává proto stejný výsledek u každé žádosti. Jenže poskytovatelé mohou mít odlišná pravidla pro to, jaké příjmy uznávají a jakým způsobem počítají jejich výši.
Jeden může například pracovat s průměrem odměn za delší období, jiný k nepravidelné složce mzdy přihlédne méně. Rozdílně mohou společnosti hodnotit také práci na dobu určitou, podnikání, dohody nebo kombinaci několika menších příjmů. Proto samotný fakt, že vám někde určitý příjem uznali, neznamená, že ho jiný poskytovatel vyhodnotí stejně.
Při online žádosti proto věnujte pozornost tomu, na co se formulář skutečně ptá. U nabídky dostupné přes https://razdvapujcka.cz/pujcky/pujcka-online například stejně jako u jiných úvěrů platí, že poskytovatel neposuzuje pouze jedno číslo napsané do kolonky příjem. Zajímá ho širší finanční situace žadatele.
Než příjem uvedete do žádosti, podívejte se na poslední měsíce
Přípravu zvládnete bez složité tabulky. Otevřete si výpisy z účtu za posledních několik měsíců a zkuste jednotlivé příchozí platby rozdělit podle toho, zda jde o stabilní příjem, proměnlivý výdělek nebo jednorázové peníze. Často tím získáte realističtější obrázek než pohledem na jediný dobrý měsíc.
Užitečné je položit si tři jednoduché otázky:
- Dostávám tuto částku opakovaně?
- Dokážu její původ doložit?
- Je pravděpodobné, že ji budu dostávat i za půl roku?
Pokud na některou z nich odpovíte ne, počítejte raději s tím, že poskytovatel k daným penězům může přistupovat opatrněji. Pro splácení není rozhodující, kolik peněz se na účtu objevilo jednou, ale kolik vám jich bude reálně zbývat i v dalších měsících.
